Pamiętaj: Wyniki kalkulatorów mają charakter informacyjny i zależą od podanych danych oraz przyjętych założeń. W sprawach finansowych, podatkowych, prawnych lub zdrowotnych zweryfikuj wynik w aktualnym źródle lub u odpowiedniego specjalisty.Pamiętaj: Wyniki kalkulatorów mają charakter informacyjny i zależą od podanych danych oraz przyjętych założeń. W sprawach finansowych, podatkowych, prawnych lub zdrowotnych zweryfikuj wynik w aktualnym źródle lub u odpowiedniego specjalisty.
Sprawdź, ile możesz oszczędzić na odsetkach dzięki nadpłacie kredytu. Porównaj skrócenie okresu z obniżeniem raty i zobacz harmonogram miesiąc po miesiącu.
Dane kredytu i plan nadpłat
Wpisz aktualne saldo i pozostały okres spłaty. Wynik przelicza się automatycznie.
kredyt • nadpłata • harmonogram
1. Aktualny kredyt
zł
%
lat
mies.
zł
0 lub puste pole = rata wyliczona ze wzoru. Wpisz ratę z harmonogramu banku, jeśli chcesz ją wykorzystać jako punkt odniesienia.
2. Nadpłaty jednorazowe i regularne
zł
mies.
zł
mies.
mies.
3. Koszty nadpłaty i cel spłaty
%
zł
W modelu jest doliczana przy każdym miesiącu, w którym występuje nadpłata.
mies.
Model zakłada stałe oprocentowanie nominalne w całym analizowanym okresie, raty równe i miesięczne naliczanie odsetek. Rzeczywisty harmonogram banku może różnić się m.in. datami księgowania, sposobem naliczania odsetek i zasadami rozliczania nadpłat.
Ważne — prowizje i zwrot kosztów: wpisane opłaty za nadpłatę są wyłącznie parametrami symulacji, a nie kwotą automatycznie należną bankowi. Dla kredytu hipotecznego zastosowanie mają art. 38–40 ustawy o kredycie hipotecznym (w tym ograniczenia rekompensaty przy stopie zmiennej do pierwszych 36 miesięcy od zawarcia umowy). Dla kredytu konsumenckiego zastosowanie mają art. 48–51 ustawy o kredycie konsumenckim. Model nie uwzględnia zwrotu prowizji, składek ubezpieczeniowych ani innych kosztów przypadających na skrócony okres — ustal je z bankiem przed oceną oszczędności całkowitej. W scenariuszu podatek, data podpisania umowy, rodzaj stopy i zasady umowne mogą zmienić wynik. Rata wpisana ręcznie musi spłacać saldo w zadanym okresie — kalkulator nie podmienia jej po cichu.
Wynik nadpłaty
Oszczędność netto przy skróceniu okresu
—
Rata bazowa
—
Nadpłaty łącznie
—
Nowy okres
—
Skrócenie okresu
—
Rata po 1. nadpłacie
—
Opłaty za nadpłaty
—
Interpretacja:
Wpisz dane, aby zobaczyć interpretację.
Harmonogram spłaty
Wybierz wariant i liczbę miesięcy do pokazania.
Miesiąc
Rata regularna
Nadpłata
Odsetki
Kapitał
Saldo po płatności
Porównanie wariantów nadpłaty
Wariant
Okres spłaty
Odsetki
Oszczędność brutto
Oszczędność netto
Rata regularna
Ile trzeba nadpłacać, żeby osiągnąć cel?
To osobny scenariusz: kalkulator szuka stałej miesięcznej nadpłaty od miesiąca „Od miesiąca”, uwzględniając podaną nadpłatę jednorazową. Nie korzysta tutaj z pola „Do miesiąca”.
Cel spłaty—
Potrzebna stała nadpłata miesięczna—
Policzyłeś nadpłatę – sprawdź kolejne decyzje kredytowe
Po symulacji nadpłaty warto porównać pełny koszt kredytu, RRSO i ewentualne refinansowanie. To pozwala ocenić nadpłatę w szerszym kontekście domowego budżetu.
Wpisujesz aktualne saldo kredytu, oprocentowanie, pozostały okres spłaty i plan nadpłat. Kalkulator tworzy harmonogram bazowy, a następnie porównuje go z dwoma wariantami: utrzymaniem raty i skróceniem okresu oraz obniżeniem raty po nadpłacie przy zachowaniu pierwotnego terminu końcowego.
Wynik jest symulacją dla stałego oprocentowania i rat równych. Nie odwzorowuje automatycznie wszystkich zasad konkretnej umowy bankowej, zmian stopy procentowej ani dziennego sposobu naliczania odsetek.
Wzór na ratę i odsetki
Dla rat równych kalkulator używa standardowego wzoru annuitetowego. Miesięczna stopa procentowa jest wyznaczana jako oprocentowanie nominalne roczne podzielone przez 12, a odsetki w każdym miesiącu są liczone od bieżącego salda.
Nadpłata zmniejsza saldo po regularnej racie w danym miesiącu. W kolejnych miesiącach odsetki są więc naliczane od niższego kapitału.
Skrócenie okresu czy obniżenie raty?
Skrócenie okresu
Regularna rata pozostaje na poziomie bazowym, a niższe saldo sprawia, że kredyt kończy się wcześniej. W tej symulacji taki wariant zwykle ogranicza sumę przyszłych odsetek mocniej.
Obniżenie raty
Po nadpłacie rata jest przeliczana dla aktualnego salda i pozostałej części pierwotnego okresu. Miesięczne obciążenie spada, ale kredyt jest spłacany dłużej niż przy utrzymaniu raty.
Przykład: jednorazowo 10 000 zł i 500 zł miesięcznie
Przy saldzie 300 000 zł, oprocentowaniu 7,2% i 25 latach pozostałego okresu kalkulator najpierw wyznacza ratę bazową. Następnie uwzględnia 10 000 zł nadpłaty w 12. miesiącu oraz 500 zł miesięcznie przez pierwszych 60 miesięcy.
Najważniejszym porównaniem jest różnica w sumie odsetek, długości spłaty i miesięcznej racie. Jeśli wpiszesz opłaty za nadpłatę, kalkulator odejmie je od oszczędności odsetkowej i pokaże wynik netto.
Ciekawostka
Im wcześniej zmniejszysz saldo kapitału, tym więcej kolejnych okresów naliczania odsetek obejmuje efekt nadpłaty. Dlatego dwie nadpłaty o tej samej kwocie mogą dać różny wynik, jeśli wykonasz je w różnych momentach harmonogramu.
Co najbardziej zmienia wynik?
Czynnik
Wpływ na symulację
Co sprawdzić
Moment nadpłaty
Wcześniejsze obniżenie salda wpływa na większą liczbę kolejnych rat.
Miesiąc jednorazowej nadpłaty i start nadpłat regularnych.
Oprocentowanie
Zmienia miesięczną część odsetkową i koszt bazowego harmonogramu.
Czy wpisujesz aktualne oprocentowanie nominalne z umowy lub harmonogramu.
Opłaty za nadpłatę
Zmniejszają oszczędność netto.
Czy opłata procentowa lub stała rzeczywiście dotyczy Twojej umowy.
Sposób rozliczenia
Wpływa na długość spłaty i wysokość kolejnych rat.
Porównaj wariant skrócenia okresu z wariantem niższej raty.
Najczęstsze błędy przy symulacji nadpłaty
wpisanie pierwotnej kwoty kredytu zamiast aktualnego salda,
pominięcie opłat związanych z nadpłatą, jeśli występują w danej umowie,
traktowanie stałego oprocentowania z kalkulatora jako prognozy przyszłych stóp,
porównywanie tylko wysokości raty bez sprawdzenia sumy odsetek i okresu spłaty,
zakładanie, że symulacja odwzoruje dokładnie daty księgowania i harmonogram banku.
Wskazówka od KalkulatorXXL
Porównaj co najmniej dwa scenariusze: nadpłatę z utrzymaniem raty oraz nadpłatę z obniżeniem raty. Jeśli korzystasz z pola „Twoja obecna rata”, sprawdź dodatkowo, czy saldo i pozostały okres są zgodne z aktualnym harmonogramem banku.
Nadpłata, RRSO i refinansowanie
Nadpłata zmienia przyszły koszt odsetek, ale nie odpowiada na wszystkie pytania o koszt finansowania. Jeśli porównujesz oferty albo rozważasz zmianę banku, zestaw tę symulację z kalkulatorem RRSO i kalkulatorem refinansowania.
FAQ – nadpłata kredytu
Wpisz aktualne saldo, oprocentowanie, pozostały okres i plan nadpłat. Kalkulator porówna harmonogram bazowy z wariantami po nadpłacie i pokaże różnicę w odsetkach oraz wpisane opłaty.
W tym wariancie regularna rata pozostaje na poziomie bazowym, a dodatkowa spłata kapitału powoduje wcześniejsze zakończenie kredytu.
Po zaksięgowaniu nadpłaty kalkulator przelicza ratę dla niższego salda i pozostałej części pierwotnego okresu spłaty.
Nie musi. Wynik zależy od oprocentowania, momentu i kwoty nadpłaty oraz opłat związanych z wcześniejszą spłatą. Kalkulator pokazuje oszczędność netto po odjęciu wpisanych opłat.
Wpisz kwotę jednorazowej nadpłaty i miesiąc, w którym ma zostać wykonana. Kalkulator uwzględni ją w obu wariantach.
Ustaw kwotę nadpłaty miesięcznej oraz miesiąc rozpoczęcia i zakończenia. Nadpłata zostanie dodana do spłaty kapitału w każdym miesiącu tego zakresu.
W tym modelu stała opłata jest doliczana w każdym miesiącu, w którym występuje nadpłata. Jeśli bank rozlicza opłaty inaczej, wynik trzeba traktować orientacyjnie.
Tak jako symulator orientacyjny, jeśli znasz aktualne saldo, oprocentowanie i pozostały okres. Rzeczywisty harmonogram banku może różnić się sposobem naliczania odsetek i księgowania nadpłat.
Tak. Jeśli wpisana rata spłaca podane saldo w zadanym okresie przy użytych założeniach, kalkulator użyje jej jako raty bazowej. W przeciwnym razie jawnie poinformuje o użyciu raty wyliczonej ze wzoru.
Nie. Symulacja zakłada stałe oprocentowanie nominalne przez cały analizowany okres.
To osobny scenariusz. Kalkulator szuka orientacyjnej stałej nadpłaty miesięcznej od wskazanego miesiąca, która pozwoli osiągnąć zadany czas spłaty, przy uwzględnieniu nadpłaty jednorazowej.
Nie. Wynik jest symulacją i nie zastępuje harmonogramu ani warunków konkretnej umowy kredytowej.