Pamiętaj: Wyniki kalkulatorów mają charakter informacyjny i zależą od podanych danych oraz przyjętych założeń. W sprawach finansowych, podatkowych, prawnych lub zdrowotnych zweryfikuj wynik w aktualnym źródle lub u odpowiedniego specjalisty.Pamiętaj: Wyniki kalkulatorów mają charakter informacyjny i zależą od podanych danych oraz przyjętych założeń. W sprawach finansowych, podatkowych, prawnych lub zdrowotnych zweryfikuj wynik w aktualnym źródle lub u odpowiedniego specjalisty.
Kalkulator zdolności kredytowej – ile kredytu możesz dostać?
Wpisz dochód, koszty życia, obecne raty, oprocentowanie i okres spłaty. Otrzymasz orientacyjną maksymalną ratę oraz kwotę kredytu, a dla wskazanego celu także informację, czy wyliczony limit wystarcza.
Dane do oszacowania zdolności
Kalkulator liczy model orientacyjny. Bank stosuje własne zasady akceptacji dochodu, kosztów i ryzyka.
rata • DStI • kwota kredytu
Dla hipoteki kalkulator stosuje zasady testu zdolności z Rekomendacji S tam, gdzie można je ująć w prostym modelu.
zł/mies.
Miesięczny budżet
zł
Wpisz realne wydatki całego gospodarstwa.
zł
Kredyty, pożyczki, leasingi i raty zakupowe.
zł
Wpisz miesięczne obciążenie, które chcesz przyjąć dla kart i limitów.
Kredyt i test zdolności
% rocznie
p.p.
Dla hipoteki ze zmienną lub okresowo stałą stopą co najmniej 2,5 p.p.; stała stopa przez cały okres może być oceniana bez tego minimalnego bufora.
lat
Dla hipoteki okres może wynosić do 35 lat, ale przy ocenie zdolności okres powyżej 25 lat nie zwiększa horyzontu kalkulacji zdolności.
To parametr symulacji, nie uniwersalny limit bankowy. Bank ustala własny maksymalny DStI.
DStI uwzględnia obsługę zadłużenia względem dochodu. Kalkulator dodatkowo sprawdza, ile zostaje po wpisanych kosztach życia, aby wynik nie opierał się wyłącznie na jednym procencie.
Cel kredytu – opcjonalnie
zł
Możesz wpisać 0, jeśli interesuje Cię tylko maksymalna kwota kredytu.
zł
Dla kredytu gotówkowego zwykle zostaw 0.
Szybka odpowiedź
Orientacyjna maksymalna kwota kredytu
— zł
na podstawie wpisanego budżetu i testowej stopy procentowej
Maksymalna rata w modelu
— zł
Raty / dochód po kredycie
—%
Potrzebny kredyt
— zł
Rata potrzebnej kwoty w teście
— zł
Rata umowna potrzebnej kwoty (bez bufora)
— zł
Interpretacja:
Uzupełnij dane, aby zobaczyć wynik.
To szacunek edukacyjny, nie decyzja kredytowa ani oferta banku.
Jak powstał wynik?
Pozycja
Wartość
Znaczenie
Dochód netto
— zł
dochód wpisany do symulacji
Koszty życia + obecne obciążenia
— zł
kwota odejmowana od miesięcznego budżetu
Wolne środki po kosztach
— zł
górna granica wynikająca z budżetu
Miejsce w wybranym limicie rat
— zł
dochód × wybrany limit minus obecne obciążenia kredytowe
Stopa testowa
—%
oprocentowanie nominalne + wpisany bufor
Okres użyty do zdolności
— lat
okres przyjęty w modelu zdolności
Udział środków własnych w cenie celu
—
pokazywany tylko po wpisaniu ceny celu
Porównaj trzy warianty limitu rat
W każdym wierszu pozostają te same koszty, oprocentowanie i okres. Zmienia się tylko przyjęty limit obsługi zadłużenia względem dochodu.
Wariant
Limit
Maks. nowa rata
Orientacyjna kwota kredytu
Chcesz szybko sprawdzić, ile kredytu może udźwignąć Twój budżet? Kalkulator najpierw pokazuje maksymalną ratę i orientacyjną kwotę kredytu, a niżej wyjaśnia sposób liczenia i ograniczenia wyniku.
Jeżeli znasz już kwotę kredytu i chcesz policzyć konkretną ratę lub harmonogram, przejdź do kalkulatora rat kredytu. Do porównania pełnych kosztów oferty służy kalkulator RRSO.
Ile kredytu mogę dostać przy moich zarobkach?
Sam dochód nie wystarcza do wiarygodnego oszacowania zdolności. Liczą się również koszty życia, istniejące raty i limity, oprocentowanie oraz okres kredytu. W tym kalkulatorze maksymalna nowa rata jest ograniczana jednocześnie przez wolne środki po kosztach i przez wybrany wariant relacji rat do dochodu.
Model kalkulatora: maksymalna nowa rata = min(dochód − koszty życia − obecne obciążenia, dochód × limit rat − obecne obciążenia kredytowe).
Z takiej raty wyliczana jest wartość bieżąca kredytu w modelu rat równych. Wynik mówi, jaką kwotę obsłużyłby wpisany budżet przy założonej stopie testowej. Nie oznacza to gwarancji udzielenia finansowania przez konkretny bank.
Jak bank ocenia zdolność kredytową przy hipotece?
DStI: rata do dochodu nie ma jednego uniwersalnego limitu
Rekomendacja S wskazuje, że maksymalny dopuszczalny DStI ustala sam bank. KNF zwraca szczególną uwagę na przypadki przekraczające 40% dla klientów o dochodach nieprzekraczających przeciętnego wynagrodzenia w danym regionie oraz 50% dla pozostałych klientów. Dlatego 40%, 45% i 50% w kalkulatorze są wariantami symulacji, a nie progami gwarantującymi decyzję banku.
Koszty gospodarstwa i liczba osób
Bank powinien brać pod uwagę koszty utrzymania typowe dla gospodarstwa domowego, m.in. jego liczebność i inne cechy. Kalkulator nie stosuje sztucznego mnożnika „na osobę”; zamiast tego wpisujesz rzeczywiste miesięczne koszty życia całego gospodarstwa. To lepiej odpowiada pytaniom w rodzaju „jaka zdolność kredytowa dla rodziny 2+1 przy dochodzie 22 000 zł?”.
25 lat w ocenie zdolności i maksymalnie 35 lat spłaty
Dla kredytów hipotecznych Rekomendacja S mówi, że bank powinien rekomendować okres nie dłuższy niż 25 lat, a przy dłuższym okresie spłaty nie powinien w ocenie zdolności przyjmować więcej niż 25 lat. Dlatego wybór 30 lub 35 lat nie zawyża w tym kalkulatorze maksymalnej zdolności hipotecznej.
Bufor stopy procentowej
Dla hipotek oprocentowanych zmienną lub okresowo stałą stopą UKNF wskazuje minimalny bufor 2,5 p.p.; bank może zastosować wyższy poziom zależnie od ryzyka i produktu. Dla kredytu o stałej stopie na cały okres ta zasada nie działa w ten sam sposób, a dla kredytu gotówkowego wpisany bufor należy traktować wyłącznie jako własne założenie ostrożnościowe.
DStI a wskaźnik RdD – podobny zapis, inny cel
DStI jest wykorzystywany w ocenie obciążenia dochodu obsługą zadłużenia i w polityce ryzyka banku. RdD (Rata do Dochodu) to natomiast ustawowo zdefiniowany stosunek miesięcznej raty kredytu mieszkaniowego do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego, używany m.in. w przepisach dotyczących wsparcia kredytobiorców.
Jeżeli szukasz odpowiedzi „jak obliczyć wskaźnik RdD”, podstawowy wzór to rata kredytu mieszkaniowego ÷ miesięczny dochód gospodarstwa × 100%. Nie należy jednak traktować RdD jako prostego zamiennika bankowej oceny zdolności do nowego kredytu.
Co najbardziej zmienia zdolność kredytową?
Czynnik
Typowy kierunek wpływu
Dlaczego
Wyższy dochód netto
zwiększa wynik
rośnie dostępny budżet i miejsce w limicie rat
Wyższe koszty życia
obniżają wynik
mniej środków zostaje na nową ratę
Inne raty i limity
obniżają wynik
część dochodu jest już obciążona zobowiązaniami
Wyższa stopa testowa
obniża kwotę kredytu
ta sama rata obsługuje mniejszy kapitał
Dłuższy okres
może podnosić kwotę, ale z ograniczeniami
dla hipoteki horyzont oceny zdolności powyżej 25 lat jest ograniczony
Większy wkład własny
zmniejsza potrzebną kwotę
nie zwiększa automatycznie dochodu, ale ułatwia sfinansowanie konkretnego zakupu
W uproszczeniu trzeba zestawić dochód netto z kosztami życia, obecnymi zobowiązaniami oraz ratą nowego kredytu. Bank dodatkowo stosuje własne zasady akceptacji dochodu, kosztów gospodarstwa, DStI i ryzyka.
Nie da się tego określić z samej pensji. Ten sam dochód może dawać inną zdolność przy różnych kosztach życia, ratach, limitach, oprocentowaniu i okresie spłaty.
Nie. To orientacyjny model budżetowy. Bank może inaczej policzyć dochód, koszty utrzymania, obciążenia kart, bufor stopy procentowej i maksymalny DStI.
Tak, ponieważ bank bierze pod uwagę typowe koszty utrzymania gospodarstwa. Kalkulator nie stosuje jednak jednego sztucznego mnożnika na osobę – wpisujesz realne miesięczne koszty całego gospodarstwa.
DStI opisuje relację kosztu obsługi zadłużenia do dochodu. W przypadku hipotek bank sam ustala maksymalny dopuszczalny poziom zgodnie ze swoją polityką ryzyka.
Nie. Rekomendacja S wskazuje te poziomy jako progi wymagające szczególnej uwagi zależnie od poziomu dochodu, ale maksymalny DStI ustala bank.
Rekomendacja S wskazuje, że przy planowanym okresie dłuższym niż 25 lat bank powinien przyjmować do oceny zdolności okres maksymalnie 25-letni, choć sam kredyt może mieć dłuższy okres w granicach zasad banku.
Dla kredytów hipotecznych ze zmienną lub okresowo stałą stopą UKNF wskazuje 2,5 p.p. jako minimalny poziom bufora w ocenie zdolności; bank może zastosować wyższy poziom.
DStI jest pojęciem używanym w ocenie obciążenia dochodu zadłużeniem. RdD to ustawowo zdefiniowany stosunek raty kredytu mieszkaniowego do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego, używany m.in. w przepisach o wsparciu kredytobiorców.
Podstawowo: miesięczna rata kredytu mieszkaniowego podzielona przez miesięczny dochód gospodarstwa domowego, a wynik pomnożony przez 100%. Przy zastosowaniach ustawowych trzeba sprawdzić dokładne zasady liczenia dochodu dla danego programu.
Większy wkład własny przede wszystkim zmniejsza kwotę kredytu potrzebną do sfinansowania zakupu. Sama maksymalna rata zależy głównie od dochodu, kosztów i zobowiązań.
Tak jako orientacyjną symulację budżetu, ale zasady Rekomendacji S dotyczą przede wszystkim ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie. Dla kredytu gotówkowego bank może stosować inne limity, okresy i założenia.