Szybka odpowiedź
Zdolność kredytową liczysz od dochodu rozporządzalnego, czyli kwoty, która zostaje po odjęciu kosztów życia i innych rat. Z tej nadwyżki wyznaczasz bezpieczną ratę, a potem przeliczasz maksymalny kapitał możliwy do spłaty przy danym oprocentowaniu i okresie kredytu.
Od czego zależy wynik
Największy wpływ mają: dochód netto, koszty utrzymania, inne zobowiązania, długość okresu spłaty, oprocentowanie, bufor bezpieczeństwa i wkład własny. W praktyce bank sprawdza też historię w BIK oraz stabilność dochodów.
Wzór uproszczony
Dochód rozporządzalny = dochód netto − koszty życia − inne raty.
Bezpieczna rata = dochód rozporządzalny × przyjęty limit bezpieczeństwa.
Zdolność kredytowa = wartość obecna możliwej do spłaty raty przy założonym oprocentowaniu i liczbie miesięcy.
Przykład praktyczny
Dochód netto rodziny: 10 500 zł. Koszty życia: 3 600 zł. Inne raty: 700 zł. Dochód rozporządzalny wynosi 6 200 zł. Jeśli przyjmiesz, że bezpieczna rata to 50% tej kwoty, wychodzi 3 100 zł miesięcznie. Dalej pozostaje przeliczyć, jaki kapitał da się spłacić przez 25 lub 30 lat przy założonym oprocentowaniu testowym.
Tabela orientacyjna
| Dochód rozporządzalny | Rata przy 40% | Rata przy 50% | Rata przy 60% |
|---|---|---|---|
| 3 000 zł | 1 200 zł | 1 500 zł | 1 800 zł |
| 4 500 zł | 1 800 zł | 2 250 zł | 2 700 zł |
| 6 000 zł | 2 400 zł | 3 000 zł | 3 600 zł |
| 7 500 zł | 3 000 zł | 3 750 zł | 4 500 zł |
Oblicz to dokładnie
Najwygodniej użyć kalkulatora zdolności kredytowej, który od razu pokazuje bezpieczną ratę, kwotę kredytu i szacowaną wartość nieruchomości z wkładem własnym. Dla szybkiego porównania zobacz też tablicę czynników wpływających na zdolność.
Najczęstsze błędy
Błędem jest pomijanie kart kredytowych, zaniżanie kosztów życia i porównywanie ofert bez uwzględnienia bufora banku na wzrost stóp. Często użytkownik pyta też ile kredytu dostanę przy 10 tys. netto, ale bez informacji o kosztach, ratach i wkładzie własnym taki wynik będzie zbyt ogólny.
Wskazówka od KalkulatorXXL
Przygotuj dwa warianty: optymistyczny i ostrożny. W pierwszym wpisz obecne oprocentowanie, w drugim dodaj większy bufor i realne koszty życia. To daje znacznie lepszy obraz niż jedna liczba z reklamy banku.