Jak czytać wynik kalkulatora konsolidacji?
Najpierw porównaj sumę obecnych rat z nową ratą. To pokazuje wpływ konsolidacji na miesięczny budżet. Następnie porównaj szacowane przyszłe płatności do końca obecnych umów z sumą płatności nowego kredytu.
To porównanie jest szacunkiem. Przy ratach zmiennych, kartach kredytowych, limitach odnawialnych lub wcześniejszych spłatach rzeczywisty przebieg może być inny.
Niższa rata a koszt całkowity – dwie różne rzeczy
Wydłużenie okresu spłaty często obniża miesięczną ratę, ale może zwiększyć sumę odsetek i opłat. Dlatego kalkulator nie oznacza wariantu jako „korzystny” lub „niekorzystny”. Pokazuje fakty: zmianę raty, zmianę łącznych płatności i zmianę czasu spłaty.
KNF zwraca uwagę, że kredyt konsolidacyjny może zmniejszyć miesięczne obciążenie, ale wydłużenie okresu może zwiększyć łączne koszty. UOKiK zaleca porównywać jednocześnie zadłużenie, koszty i ratę.
Co dokładnie obejmują koszty nowego kredytu?
Prowizja finansowana kredytem
Jeżeli prowizja jest doliczana do kapitału, od tej kwoty również naliczane są odsetki. Dlatego kalkulator dodaje ją do nowej kwoty finansowania.
Koszty doliczane do kredytu
Wpisz tu inne opłaty, które zwiększają saldo nowego kredytu. One także są spłacane w ratach i zwiększają koszt odsetkowy.
Koszty płatne osobno
To wydatki, które nie zwiększają kapitału, ale nadal są częścią ekonomicznego kosztu zmiany finansowania. Kalkulator dolicza je do łącznych płatności, nie do salda kredytu.
Dodatkowa gotówka przy konsolidacji
Jeżeli nowy kredyt zawiera dodatkową gotówkę, nie można porównywać jego całkowitej sumy płatności z obecnymi długami wprost, ponieważ otrzymujesz również nowy kapitał. Dlatego kalkulator oblicza dodatkowo porównywalny wariant bez nowej gotówki i na nim opiera komunikat o zmianie kosztu konsolidacji.
Kiedy szacunek obecnych zobowiązań może być niedokładny?
- gdy rata jest zmienna i w przyszłości może się zmienić,
- gdy część zadłużenia to karta kredytowa albo limit odnawialny,
- gdy planujesz wcześniejszą spłatę któregoś długu,
- gdy w racie są zmienne ubezpieczenia lub inne opłaty,
- gdy saldo i liczba rat pochodzą z różnych dni.
Jak porównać ofertę konsolidacyjną krok po kroku?
- Spisz aktualne salda, raty i pozostałe okresy wszystkich zobowiązań.
- Wpisz oprocentowanie, prowizję i okres nowego kredytu.
- Rozdziel koszty doliczane do kredytu od płatnych osobno.
- Najpierw sprawdź zmianę raty miesięcznej.
- Potem sprawdź zmianę łącznych przyszłych płatności.
- Porównaj nowy okres z najdłuższym pozostałym okresem obecnych długów.
- Na końcu zestaw wynik z realną ofertą banku, w tym RRSO i całkowitą kwotą do zapłaty.
Sprawdź także
FAQ – kalkulator konsolidacji kredytów
Źródła i założenia: kalkulator wykorzystuje standardowy wzór raty równej przy stałym oprocentowaniu nominalnym i miesięcznym naliczaniu odsetek. Informacyjnie: UOKiK – konsolidacja i porównanie kosztów oraz materiały edukacyjne KNF.
Ostatnia aktualizacja: 21.09.2026