Jak sprawdzić, czy refinansowanie kredytu się opłaca?
W kalkulatorze refinansowania kredytu porównujesz dwie sytuacje: pozostanie przy obecnej ofercie albo przejście na nową (z kosztami prowizji, ubezpieczeń i opłat).
Aby obliczyć próg opłacalności, wystarczy wprowadzić saldo, oprocentowanie, okres oraz koszty – a narzędzie policzy różnicę miesięczną, moment „na zero” i zysk w czasie.
Wzór / logika obliczeń
- Rata równa (annuitet): dla kapitału P, miesięcznej stopy i i liczby rat N kalkulator wylicza stałą ratę (dla i>0).
- Odsetki w miesiącu: odsetki = saldo × i, a kapitał w racie: kapitał = rata − odsetki.
- Wypływ miesięczny to rata + miesięczne koszty dodatkowe (ubezpieczenie/konto/opłaty).
- Koszt na start to suma prowizji, kosztów stałych i innych opłat (oraz ewentualnej opłaty za wcześniejszą spłatę).
- Próg opłacalności: pierwszy miesiąc, w którym narastająco suma różnic (stary minus nowy) pokryje koszt na start.
Przykład obliczeń
Masz 280 000 zł salda i 22 lata do końca przy 8,2% oraz 70 zł kosztów miesięcznych. Nowa oferta to 6,6% i 35 zł kosztów miesięcznych, prowizja 1,5% i koszty stałe 2 500 zł.
Kalkulator policzy, o ile spadnie miesięczny wypływ oraz po ilu miesiącach oszczędności „odrobią” koszt wejścia.
Zadanie przykładowe i rozwiązanie
Zadanie: Zostało Ci 180 000 zł i 12 lat. Stare oprocentowanie 7,9% + 40 zł kosztów miesięcznych. Nowe 6,5% + 55 zł kosztów miesięcznych, prowizja 1,2% i 1 800 zł kosztów stałych. Horyzont: 48 miesięcy. Czy ma sens?
Rozwiązanie (skrót): Najpierw porównujesz miesięczny wypływ (rata + koszty). Jeśli oszczędność miesięczna jest mała, a koszt na start duży,
próg opłacalności może wypaść po wielu latach (albo wcale). W kalkulatorze sprawdzasz „Zysk w horyzoncie 48 miesięcy” oraz tabelę narastającą – to najszybszy sposób na decyzję.
Tabela: co najczęściej przesuwa próg opłacalności?
| Czynnik |
W którą stronę działa |
Dlaczego |
| Duża prowizja i koszty stałe |
Oddala próg |
Na start „minusujesz” sporą kwotę, którą muszą odrobić oszczędności. |
| Duża różnica oprocentowania |
Przybliża próg |
Niższe odsetki zwykle obniżają ratę i przyspieszają narastający zysk. |
| Wyższe koszty miesięczne w nowej ofercie |
Oddala próg |
Nawet przy niższej racie możesz tracić na pakietach/ubezpieczeniu. |
| Krótszy horyzont (np. plan sprzedaży mieszkania) |
Może „wyzerować” sens |
Jeśli sprzedasz/nadpłacisz wcześniej, nie zdążysz odrobić kosztu startu. |
Ciekawostka
Dwie oferty z identyczną ratą mogą mieć zupełnie inną opłacalność, jeśli jedna „ukrywa” koszt w drogich ubezpieczeniach i opłatach.
Dlatego próg opłacalności warto liczyć na całym wypływie miesięcznym, a nie tylko na samej racie.
Najczęstsze błędy i jak zwiększyć dokładność wyniku
- Porównywanie wyłącznie oprocentowania, bez prowizji i kosztów stałych.
- Pomijanie miesięcznych opłat (konto/pakiety/ubezpieczenia) – to potrafi „zjeść” zysk.
- Ustawienie nowego okresu dużo dłuższego niż pozostały – rata spada, ale koszt całkowity może wzrosnąć.
- Brak horyzontu decyzyjnego (np. planowana sprzedaż nieruchomości za 2–3 lata).
- Założenie, że bank rozliczy wszystko idealnie „w tym samym dniu” – w praktyce liczą się daty i zaokrąglenia.
Refinansowanie w praktyce – koszty ukryte i warunki umowy
Zanim podejmiesz decyzję, zbierz na jednej kartce wszystkie koszty „po drodze” oraz warunki obniżek (np. marża za konto/ubezpieczenie).
Jeśli liczysz kilka wariantów, wygodnie jest przerzucić liczby do arkusza przez narzędzie CSV,
a do kontroli rat i harmonogramu w jednym kredycie użyć kalkulatora rat kredytu.
Box 1: „tania rata” za drogi pakiet
Sprawdź, czy niższa marża nie wymaga kosztownego ubezpieczenia lub konta, które trwa przez cały okres.
Box 2: okres i cel
Jeśli planujesz nadpłaty albo sprzedaż mieszkania, ustaw horyzont i zobacz, czy próg opłacalności mieści się w Twoim planie.
FAQ – Refinansowanie kredytu (próg opłacalności i zysk)
Kalkulator porównuje starą i nową ofertę: wylicza raty równe, dolicza miesięczne koszty (np. ubezpieczenie/konto) oraz koszty jednorazowe. Pokazuje próg opłacalności i zysk narastająco w czasie.
To pierwszy miesiąc, w którym narastająca suma oszczędności (stary wypływ minus nowy wypływ) pokryje koszt na start refinansowania (prowizje i opłaty).
Nie. Jeśli koszty jednorazowe są duże albo nowa oferta ma wyższe koszty miesięczne (pakiet/ubezpieczenie), próg opłacalności może wypaść bardzo późno lub wcale.
Domyślnie są traktowane jako koszt na start (ujemnie w sumie narastającej). Możesz też zaznaczyć opcję doliczenia części kosztów do nowego kredytu – wtedy rosną raty, ale koszt na start jest mniejszy.
Uwzględnia koszty, które wpiszesz (miesięczne i jednorazowe). Nie uwzględnia automatycznie wszystkich bankowych niuansów, np. dokładnych reguł rozliczeń, zaokrągleń czy zmian oprocentowania w czasie – traktuj wynik jako symulację do porównań.
Zależnie od planów: jeśli rozważasz sprzedaż mieszkania lub duże nadpłaty, wybierz horyzont do tego momentu (np. 36–60 miesięcy). Wtedy zobaczysz realny zysk w Twoim scenariuszu, a nie tylko "na papierze" w całym okresie.