Co dokładnie porównuje kalkulator?
Rata jest liczona standardowym wzorem dla rat równych przy stałym oprocentowaniu nominalnym. Następnie oba harmonogramy są symulowane miesiąc po miesiącu: odsetki, spłata kapitału, koszty miesięczne i pozostałe saldo.
To ważne przy refinansowaniu na dłuższy okres. Niższa rata może poprawiać miesięczny budżet, ale jednocześnie pozostawić po kilku latach większe zadłużenie. Dlatego główny wynik nie jest już tylko sumą różnic rat.
Wzór na ratę równą
P to kapitał, i – miesięczna stopa nominalna, a n – liczba rat. Kalkulator zakłada, że wpisane oprocentowanie pozostaje stałe przez cały analizowany okres. Przy kredycie ze zmienną stopą jest to scenariusz, a nie prognoza przyszłego WIBOR/WIRON lub innej stopy bazowej.
Ciekawostka
Jeżeli nowy kredyt ma niższe oprocentowanie, jego saldo może spadać szybciej nawet wtedy, gdy miesięczna różnica rat nie wygląda spektakularnie. Z tego powodu ekonomiczny próg opłacalności może wystąpić wcześniej lub później niż proste „koszt zmiany ÷ oszczędność miesięczna”.
Dlaczego poprzedni „zysk w horyzoncie” mógł być błędny?
Stara wersja sumowała wypływy i odejmowała koszt startowy, ale nie korygowała wyniku o różnicę salda. Przy wydłużeniu okresu spłaty mogła więc pokazać dodatni wynik tylko dlatego, że nowa rata była niższa, mimo że po tym samym czasie do spłaty pozostawało więcej kapitału.
Nowa wersja pokazuje oba spojrzenia: sam efekt gotówkowy oraz efekt ekonomiczny z uwzględnieniem pozostałego długu.
Koszty finansowane a koszt zapłacony na starcie
Jeśli prowizja i inne koszty są doliczone do nowego kredytu, nie znikają. Powiększają kapitał nowego zobowiązania, zwiększają saldo i generują odsetki. Dlatego kalkulator nie odejmuje ich drugi raz jako gotówki na starcie, ale ich wpływ pojawia się w racie i różnicy salda.
Prowizja procentowa w tym narzędziu jest liczona od refinansowanego salda starego kredytu. Jeśli bank stosuje inną podstawę prowizji, najlepiej wpisać ją w polu kwotowym zgodnie z ofertą.
Rata z banku – po co dodatkowa kontrola?
Jeżeli wpiszesz rzeczywistą ratę starego kredytu, kalkulator użyje jej w harmonogramie. Jednocześnie sprawdzi, czy przy podanym saldzie i oprocentowaniu ta rata spłaca kredyt w okresie zbliżonym do wpisanej liczby miesięcy.
Jeśli dane są niespójne, pojawi się ostrzeżenie. Dzięki temu końcowy koszt nie jest liczony tak, jakby niespłacone saldo magicznie znikało po ostatnim miesiącu.
Wskazówka od KalkulatorXXL
Do porównania wpisuj aktualne saldo kapitału, pełny koszt zamknięcia starego kredytu i wszystkie obowiązkowe koszty nowej oferty. Gdy nowy okres jest dłuższy, patrz przede wszystkim na efekt ekonomiczny i łączną różnicę do pełnej spłaty, a nie tylko na niższą ratę.
Dla uczniów i studentów: przepływ a stan zadłużenia
Refinansowanie dobrze pokazuje różnicę między przepływem pieniężnym a bilansem. Niższy miesięczny wypływ jest korzystny dla budżetu, ale kredyt jest również zobowiązaniem pozostającym w bilansie. Poprawne porównanie w dowolnym miesiącu powinno więc uwzględniać zarówno dotychczasowe płatności, jak i saldo pozostałe do spłaty.
Powiązane kalkulatory
FAQ – refinansowanie kredytu
Aktualizacja: 29.08.2026