Kalkulator odpowiada na pytanie, ile wynosi rata i ile faktycznie kosztuje kredyt firmowy. Osobno pokazuje kapitał, odsetki, prowizję, opłaty, ubezpieczenie, koszt finansowania oraz łączną sumę płatności.
Najlepszy wynik uzyskasz, przepisując parametry z konkretnej oferty banku. Jeśli oprocentowanie jest zmienne, policz również wariant z wyższą stopą, aby sprawdzić odporność firmy na wzrost raty.
Kredyt firmowy policzony – co warto sprawdzić dalej?
Ten kalkulator liczy sam kredyt. Jeżeli decyzja dotyczy sposobu finansowania inwestycji, przejdź do narzędzia odpowiadającego kolejnemu pytaniu.
Co dokładnie liczy kalkulator kredytu firmowego?
Kalkulator wyznacza ratę na podstawie kwoty kredytu, okresu i nominalnego oprocentowania rocznego. Do wyniku dodaje prowizję, opłatę przygotowawczą, miesięczne opłaty oraz ubezpieczenie lub koszt zabezpieczenia wpisany jako procent początkowej kwoty kredytu.
Koszt finansowania a łączna suma spłat
Koszt finansowania to odsetki i pozostałe koszty ponad pożyczony kapitał. Łączne płatności obejmują natomiast zwrot kapitału oraz cały koszt finansowania. Te dwie wartości nie są tym samym i kalkulator pokazuje je oddzielnie.
Koszt po podatku i amortyzacja
Szacowany koszt po podatku dotyczy wyłącznie tej części kosztów finansowania, którą użytkownik oznaczy jako zaliczaną do kosztów uzyskania przychodu. Amortyzacja finansowanej inwestycji jest liczona osobno, ponieważ wynika z samego środka trwałego, a nie z faktu zaciągnięcia kredytu.
Wzory: rata równa, malejąca i karencja kapitału
Rata równa
Dla rat równych kalkulator używa klasycznego wzoru annuitetowego. Miesięczna stopa procentowa jest wyliczana jako nominalna stopa roczna podzielona przez 12.
- K – kapitał kredytu,
- i – miesięczna stopa procentowa,
- n – liczba rat.
Raty malejące
Kapitał jest dzielony na równe części, a odsetki w każdym miesiącu są liczone od salda pozostającego do spłaty. Dlatego pierwsza rata jest najwyższa, kolejne maleją, a suma odsetek jest zwykle niższa niż przy ratach równych przy tych samych parametrach.
Karencja w spłacie kapitału
W miesiącach karencji kalkulator nalicza odsetki od pełnego kapitału i nie spłaca części kapitałowej. Po karencji cała kwota kredytu jest rozkładana na pozostałe miesiące jako raty równe. W teście płynności używana jest wyższa rata po karencji, a nie niska płatność z okresu początkowego.
Przykład: kredyt firmowy 150 000 zł na 60 miesięcy
Dla przykładu startowego: 150 000 zł kredytu, 60 miesięcy, 9,5% nominalnie, 2% prowizji, 1200 zł opłaty startowej, 35 zł miesięcznej obsługi i 0,8% rocznie ubezpieczenia od początkowej kwoty, rata równa wynosi około 3285,28 zł.
Suma odsetek to około 39 016,75 zł. Prowizja wynosi 3000 zł, opłaty miesięczne 2100 zł, opłata startowa 1200 zł, a ubezpieczenie za 5 lat 6000 zł. Koszt finansowania brutto wynosi więc około 51 316,75 zł, a łączne płatności związane z kredytem około 201 316,75 zł.
Przy założeniu, że 100% tych kosztów finansowania stanowi koszt podatkowy i stawka podatku wynosi 19%, uproszczony koszt finansowania po podatku wynosi około 41 566,57 zł. Efekt amortyzacji inwestycji jest prezentowany oddzielnie i nie pomniejsza tej kwoty.
Kredyt firmowy dla JDG: jakie dane wpisać?
Dla jednoosobowej działalności gospodarczej sposób liczenia raty jest taki sam jak dla innych przedsiębiorców: potrzebna jest kwota finansowania, okres, oprocentowanie i opłaty. Różnice pojawiają się w ocenie zdolności, dokumentach wymaganych przez bank i sposobie rozliczenia podatkowego – kalkulator tych elementów nie ocenia.
Kredyt inwestycyjny dla firmy
Jeżeli środki finansują maszynę, auto, lokal lub inne aktywo, wpisz kwotę rzeczywiście pożyczaną od banku. Wkład własny wpisz osobno, aby wynik pokazał łączną wartość projektu. Rentowność samej inwestycji najlepiej sprawdzić dodatkowo w kalkulatorze kosztu finansowania inwestycji.
Kredyt obrotowy i finansowanie bieżącej działalności
Dla finansowania zapasu, faktur lub sezonowego niedoboru gotówki sama rata nie wystarcza do oceny bezpieczeństwa. Po policzeniu raty przenieś ją do kalendarza cashflow firmy, aby zobaczyć saldo w konkretnych tygodniach lub miesiącach.
Oprocentowanie kredytu firmowego a całkowity koszt
Samo oprocentowanie nominalne nie pokazuje pełnego kosztu. Dwie oferty z podobną stopą mogą różnić się prowizją, opłatą przygotowawczą, kosztem rachunku, ubezpieczeniem i wymaganym zabezpieczeniem. Dlatego w kalkulatorze wynik „koszt finansowania brutto” sumuje wszystkie wpisane koszty ponad kapitał.
Jeżeli oprocentowanie może się zmieniać, policz co najmniej dwa scenariusze – obecny oraz wyższy o kilka punktów procentowych. Pozwala to sprawdzić nie tylko zmianę sumy odsetek, ale też to, czy najwyższa miesięczna rata nadal mieści się w przepływie firmy.
Raty równe, malejące czy karencja?
| Wariant | Obciążenie miesięczne | Wpływ na odsetki |
|---|---|---|
| Raty równe | Zbliżona rata przez cały okres. | Zwykle wyższa suma odsetek niż przy ratach malejących. |
| Raty malejące | Najwyższa rata na początku, potem spadek. | Zwykle niższa suma odsetek dzięki szybszej spłacie kapitału. |
| Karencja kapitału | Niska płatność na początku, wyższa rata po karencji. | Dodatkowe odsetki w okresie, gdy pełny kapitał pozostaje niespłacony. |
Przy karencji nie oceniaj bezpieczeństwa tylko po pierwszej płatności. Kalkulator porównuje zysk operacyjny z najwyższą ratą po rozpoczęciu spłaty kapitału.
Jak kalkulator sprawdza płynność?
Test ma dwa elementy. Pierwszy porównuje planowany dodatkowy zysk operacyjny z najwyższą ratą wynikającą z wybranego harmonogramu. Drugi sprawdza, ile gotówki zostanie ponad zadaną rezerwę po potrąceniu prowizji i jednorazowej opłaty startowej.
Pole „Gotówka po wkładzie własnym” oznacza kwotę już po sfinansowaniu wkładu własnego. Kalkulator nie odejmuje więc wkładu po raz drugi. Jeśli nie wpiszesz zysku albo gotówki, odpowiednia część testu płynności zostanie pominięta zamiast podstawiania ukrytej wartości.
Najczęstsze błędy przy porównywaniu kredytów firmowych
- Mylenie kosztu kredytu z łączną sumą spłat: kapitał jest zwracany bankowi, ale nie jest kosztem finansowania takim jak odsetki czy prowizja.
- Patrzenie tylko na pierwszą ratę przy karencji: po okresie bez spłaty kapitału rata może wyraźnie wzrosnąć.
- Podwójne odejmowanie wkładu własnego: jeśli wpisujesz gotówkę już po wkładzie, nie należy odejmować go drugi raz.
- Mieszanie amortyzacji z kosztem kredytu: amortyzacja dotyczy środka trwałego i powinna być analizowana oddzielnie od kosztu finansowania.
- Pomijanie opłat: prowizja, rachunek, ubezpieczenie i opłaty startowe mogą istotnie zmienić wynik.
Kredyt czy leasing – gdzie przejść dalej?
Jeżeli finansujesz auto, maszynę lub sprzęt i chcesz porównać formy finansowania, użyj kalkulatora leasing vs kredyt firmowy. Do samej raty leasingowej służy kalkulator raty leasingu operacyjnego, a koszt końcowego wykupu policzysz w kalkulatorze wykupu leasingu.
Szybkie różnice między rozwiązaniami znajdziesz również w tablicy leasing i kredyt firmowy, natomiast szerszy kontekst decyzji opisuje poradnik leasing czy kredyt firmowy.
FAQ – kredyt firmowy, rata i koszt
Ostatnia aktualizacja: 30.09.2026