Masz wynik – co warto sprawdzić dalej?
Niedoubezpieczenie to tylko jeden element ochrony. Po sprawdzeniu luki możesz od razu dobrać właściwą sumę, oszacować koszt polisy albo porównać dwie oferty pod kątem sum, limitów i składki.
Niedoubezpieczenie a koszt ubezpieczenia – dwa różne obliczenia
Ten kalkulator służy do sprawdzenia istniejącej polisy. Porównuje aktualną wartość nieruchomości z sumą dla nieruchomości oraz wartość ruchomości z ich osobną sumą. Dzięki temu nadwyżka w jednej kategorii nie maskuje luki w drugiej.
Jeśli dopiero ustalasz, na jaką kwotę ubezpieczyć mury, stałe elementy i wyposażenie, użyj kalkulatora sumy ubezpieczenia. Tutaj punktem wyjścia są już znane wartości i sumy z polisy. Narzędzie nie oblicza składki, ceny ubezpieczenia ani nie przygotowuje oferty.
Za niska suma ubezpieczenia domu lub mieszkania – przykład obliczenia
Jeśli nieruchomość jest warta 650 000 zł według definicji z OWU, ale suma w polisie wynosi 480 000 zł, luka wynosi 170 000 zł. Oznacza to 26,2% niedoboru względem wpisanej wartości i 73,8% pokrycia sumą. Dla ruchomości o wartości 90 000 zł i sumie 50 000 zł luka to kolejne 40 000 zł. Nie przenosimy nadwyżek ani niedoborów między kategoriami.
| Kategoria | Wartość mienia | Suma z polisy | Brakująca suma | Pokrycie |
|---|---|---|---|---|
| Dom lub mieszkanie | 650 000 zł | 480 000 zł | 170 000 zł | 73,8% |
| Ruchomości domowe | 90 000 zł | 50 000 zł | 40 000 zł | 55,6% |
Ważne: suma brakującej ochrony (210 000 zł w tym przykładzie) nie oznacza, że dokładnie tyle stracisz przy konkretnej szkodzie. Wypłata zależy m.in. od wielkości szkody, warunków polisy, podlimitów i ewentualnego mechanizmu proporcji.
Jak kalkulator liczy niedoubezpieczenie?
Dla każdej kategorii osobno kalkulator sprawdza różnicę między wpisaną wartością majątku a sumą ubezpieczenia. Jeżeli suma nie jest niższa od wartości, luka wynosi 0 zł.
Wynik nie łączy nieruchomości z ruchomościami. Przykładowo nadwyżka 50 000 zł w sumie dla domu nie zmniejsza luki 50 000 zł w ruchomościach.
Jaką wartość nieruchomości wpisać?
Wpisz wartość ustaloną według zasad właściwych dla konkretnej polisy. OWU może odwoływać się do wartości rynkowej, odtworzeniowej albo rzeczywistej i definiować, co dokładnie obejmuje dana suma.
Jeżeli po zawarciu polisy zrobiłeś remont lub modernizację, nie dodawaj ich drugi raz w osobnym polu — wpisz po prostu aktualną wartość majątku, która już uwzględnia obecny stan. Osobno sprawdź podlimity dla instalacji, elektroniki i innych szczególnych grup mienia.
Co oznacza symulacja szkody?
Tryb limitowy pokazuje orientacyjną wypłatę do wysokości osobnej sumy ubezpieczenia dla każdej kategorii. Tryb proporcji dodatkowo zmniejsza szkodę w relacji suma / wartość, ale należy go używać wyłącznie wtedy, gdy taki mechanizm wynika z Twojego OWU.
Kwotowy udział własny lub franszyza redukcyjna jest w kalkulatorze odejmowana raz od łącznej symulowanej wypłaty. Franszyza integralna i procentowy udział własny nie działają w ten sam sposób.
To nie jest prognoza decyzji ubezpieczyciela. Rzeczywiste odszkodowanie może zależeć od zakresu ochrony, podlimitów, wyłączeń, sposobu ustalenia wartości i zasad likwidacji szkody.
Niedoubezpieczenie a wypłata odszkodowania – dlaczego wynik może się różnić?
Przy przykładowej szkodzie 120 000 zł w nieruchomości i 25 000 zł w ruchomościach kalkulator może pokazać dwa różne scenariusze. W trybie limitowym, przy sumach odpowiednio 480 000 zł i 50 000 zł oraz zerowym udziale własnym, obie szkody mieszczą się w sumach: łączna orientacyjna wypłata wynosi 145 000 zł.
W trybie proporcji, wyłącznie jeśli dany OWU przewiduje jej zastosowanie w opisanym przypadku, orientacyjny wynik dla tych samych danych to około 102 504,27 zł. W tym uproszczonym wariancie kalkulator mnoży szkodę przez stosunek sumy ubezpieczenia do wartości mienia, osobno dla każdej kategorii.
Tryby są alternatywnymi modelami obliczeń, a nie prognozą decyzji ubezpieczyciela. Aby sprawdzić cenę nowej ochrony, przejdź do kalkulatora kosztu polisy; ten kalkulator analizuje wyłącznie istniejące sumy i zadeklarowane szkody.
Kiedy warto ponownie sprawdzić polisę?
| Sytuacja | Co może się zmienić? | Co sprawdzić? |
|---|---|---|
| Remont lub modernizacja | Aktualna wartość nieruchomości i stałych elementów | Czy suma z polisy nadal odpowiada aktualnej wartości wg OWU |
| Zakup wyposażenia | Wartość ruchomości | Czy osobna suma i podlimity są nadal wystarczające |
| Automatyczne odnowienie | Suma mogła pozostać bez zmian | Czy wartości nie zdezaktualizowały się od poprzedniego roku |
| Zmiana OWU / nowa oferta | Definicje wartości, podlimity, udział własny | Czy porównujesz te same elementy ochrony |
FAQ - niedoubezpieczenie domu i mieszkania
Źródła i dalsza weryfikacja
Ostatnia aktualizacja: 11.10.2026