MDR, MSC i interchange - tabela opłat płatniczych

Opłaty kartowe - co oznacza każda pozycja?

Pojęcie	Co oznacza	Jak najczęściej jest liczone	Na co uważać
Interchange	Opłata przekazywana do wydawcy karty.	Zwykle procent wartości transakcji; wysokość zależy m.in. od typu karty i transakcji.	To tylko jeden składnik kosztu akceptacji karty, a nie cały MDR/MSC.
Scheme fee	Opłata organizacji kartowej za korzystanie z jej sieci.	Może zawierać składniki procentowe i/lub kwotowe zależne od rodzaju transakcji.	W modelu Interchange++ jest zwykle pokazywana oddzielnie od interchange i marży operatora.
Marża / markup operatora	Część wynagrodzenia agenta rozliczeniowego lub operatora płatności.	Najczęściej procent od transakcji, czasem dodatkowo opłata stała.	Porównuj razem z interchange, scheme fee i innymi opłatami, nie tylko sam procent.
MDR / MSC	Łączna opłata sprzedawcy za akceptację płatności kartą według warunków umowy.	Często procent od wartości transakcji; w praktyce mogą dochodzić opłaty stałe i abonamenty.	Sprawdź w umowie, co dokładnie jest zawarte w podanej stawce.
Opłata za transakcję	Stała kwota naliczana za pojedynczą płatność lub próbę płatności.	kwota × liczba transakcji	Przy małych płatnościach może mocno podnosić efektywny procent kosztu.
Opłata miesięczna	Abonament, najem terminala, opłata platformowa lub inny koszt stały.	Stała kwota na miesiąc, terminal, konto lub punkt sprzedaży.	Przy małym obrocie jej udział w koszcie all-in może być większy niż sama prowizja.

Limity interchange w UE dla kart konsumenckich

Rodzaj karty objętej limitem	Pułap interchange	Ważna uwaga
Karta debetowa konsumencka	do 0,2% wartości transakcji	Rozporządzenie UE przewiduje także określone warianty krajowe dla transakcji debetowych.
Karta kredytowa konsumencka	do 0,3% wartości transakcji	Państwa UE mogą ustalić niższy pułap dla krajowych transakcji kredytowych.

Ważne: limity 0,2% i 0,3% dotyczą opłaty interchange w zakresie rozporządzenia (UE) 2015/751. Nie są limitem całego MDR/MSC. Rozporządzenie przewiduje także wyjątki, m.in. dla części kart biznesowych i niektórych systemów kartowych.

Płatności dla firm - opłaty i wskaźniki

Opłaty kartowe

Pojęcie	Skrót znaczenia
Interchange	Opłata przekazywana do wydawcy karty.
Scheme fee	Opłata organizacji kartowej za korzystanie z sieci.
Markup / marża operatora	Część wynagrodzenia operatora lub agenta rozliczeniowego.
MDR / MSC	Łączna opłata sprzedawcy za akceptację karty zgodnie z umową.
Opłata za transakcję	Stała kwota naliczana za pojedynczą płatność lub próbę.
Opłata miesięczna	Abonament, najem terminala lub inny koszt stały.

Pojęcie

Skrót znaczenia

Interchange

Opłata przekazywana do wydawcy karty.

Scheme fee

Opłata organizacji kartowej za korzystanie z sieci.

Markup / marża operatora

Część wynagrodzenia operatora lub agenta rozliczeniowego.

MDR / MSC

Łączna opłata sprzedawcy za akceptację karty zgodnie z umową.

Opłata za transakcję

Stała kwota naliczana za pojedynczą płatność lub próbę.

Opłata miesięczna

Abonament, najem terminala lub inny koszt stały.

Pułapy interchange w UE

Rodzaj karty	Pułap
Debetowa konsumencka	do 0,2% wartości transakcji
Kredytowa konsumencka	do 0,3% wartości transakcji

Rodzaj karty

Pułap

Debetowa konsumencka

do 0,2% wartości transakcji

Kredytowa konsumencka

do 0,3% wartości transakcji

Wskaźniki i rozliczenia

Wskaźnik	Wzór / znaczenie
Blended rate	suma kosztów zmiennych / łączny obrót × 100%
All-in rate	wszystkie opłaty / łączny obrót × 100%
Approval rate	zaakceptowane płatności / wszystkie próby × 100%
Decline rate	odrzucone próby / wszystkie próby × 100%
T+N	liczba dni między transakcją/rozliczeniem a wypłatą zgodnie z umową
Rolling reserve	część środków czasowo zatrzymywana jako rezerwa

Wskaźnik

Wzór / znaczenie

Blended rate

suma kosztów zmiennych / łączny obrót × 100%

All-in rate

wszystkie opłaty / łączny obrót × 100%

Approval rate

zaakceptowane płatności / wszystkie próby × 100%

Decline rate

odrzucone próby / wszystkie próby × 100%

T+N

liczba dni między transakcją/rozliczeniem a wypłatą zgodnie z umową

Rolling reserve

część środków czasowo zatrzymywana jako rezerwa

Uwaga: dokładna konstrukcja cennika zależy od operatora, rodzaju karty, kanału, kraju i warunków umowy.

kalkulatorxxl.pl

Co dalej policzyć?

MDR, MSC i interchange
Rozbij prowizję na interchange, scheme fee, marżę operatora i koszt all-in.

Kalkulator

T+1, T+2 i płynność
Policz środki w drodze, rolling reserve i koszt finansowania luki w płynności.

Kalkulator

Miks metod i blended rate
Połącz kilka metod płatności i policz ważoną prowizję oraz rzeczywisty koszt all-in.

Kalkulator

Approval rate i odrzucone płatności
Policz skuteczność płatności, utraconą sprzedaż i wartość poprawy współczynnika akceptacji.

Kalkulator

Wskaźniki kosztu i skuteczności płatności

Wskaźnik	Prosty wzór	Jak go czytać
Blended rate	suma kosztów zmiennych / łączny obrót × 100%	Średnia ważona rzeczywistym wolumenem, przydatna gdy firma ma kilka metod płatności lub kilka stawek.
All-in rate	wszystkie opłaty / łączny obrót × 100%	Pokazuje pełny efektywny koszt po doliczeniu także abonamentów i innych opłat stałych.
Approval rate	zaakceptowane / wszystkie próby × 100%	Udział prób płatności zakończonych akceptacją.
Decline rate	odrzucone / wszystkie próby × 100%	Udział prób odrzuconych; nie każda odmowa oznacza ostatecznie utraconą sprzedaż.
Koszt na transakcję	pełny koszt / liczba transakcji	Przydatny do porównania ofert przy podobnym wolumenie i średnim koszyku.
Koszt na 1000 zł obrotu	pełny koszt / obrót × 1000 zł	Ułatwia szybkie porównanie kosztu przy różnym poziomie sprzedaży.

T+0, T+1, T+2 i rolling reserve

Pojęcie	Znaczenie praktyczne	Co sprawdzić w umowie
T+0	Rozliczenie/wypłata bez dodatkowego dnia oczekiwania według zasad operatora.	Godzinę graniczną, dni robocze i moment uznawany za początek okresu.
T+1	Środki są wypłacane po jednym dniu okresu rozliczeniowego zgodnie z umową.	Czy liczone są dni robocze, kalendarzowe oraz jak traktowane są weekendy i święta.
T+2 / T+3	Dłuższe oczekiwanie zwiększa średnią kwotę środków znajdujących się „w drodze”.	Rzeczywisty harmonogram wypłat i ewentualne dodatkowe opóźnienia.
Rolling reserve	Część środków jest zatrzymywana przez określony czas jako zabezpieczenie ryzyka.	Procent rezerwy, okres zatrzymania, sposób zwalniania i warunki zmiany poziomu rezerwy.

Jak czytać ofertę operatora płatności?

Najpierw rozdziel koszty na procent od obrotu, stałą opłatę od transakcji oraz opłaty miesięczne. Dopiero potem porównuj oferty przy własnym obrocie i liczbie płatności.

Jeżeli cennik jest w modelu Interchange++, sprawdź oddzielnie interchange, scheme fee i marżę operatora. Jeżeli operator podaje jedną stawkę blended, sprawdź, jakie rodzaje kart, kraje i kanały obejmuje ta stawka oraz jakie opłaty pozostają poza nią.

Przy analizie płynności zwróć osobno uwagę na harmonogram wypłat i rezerwy. Niższa prowizja nie musi oznaczać lepszej oferty, jeżeli środki są dłużej niedostępne albo występują wysokie koszty stałe.

Źródła i zakres tablicy

Limity interchange dla kart konsumenckich wynikają z rozporządzenia (UE) 2015/751. Podział opłat na interchange, scheme fee oraz markup/commission sprawdzono z dokumentacją Adyen. Dokładny cennik i nazewnictwo pozycji mogą różnić się między operatorami, dlatego w decyzji należy używać własnej umowy i raportów rozliczeniowych.

EUR-Lex - opłaty za płatności dokonywane kartą, rozporządzenie (UE) 2015/751

Adyen Docs - Transaction fees

FAQ - MDR, MSC, interchange i opłaty płatnicze

Nie. Interchange jest jednym ze składników kosztu płatności kartą i trafia do wydawcy karty. MDR/MSC opisuje opłatę sprzedawcy za akceptację karty zgodnie z umową i może obejmować także scheme fee, marżę operatora oraz inne elementy.

Nie. Te pułapy dotyczą interchange dla określonych transakcji konsumenckimi kartami debetowymi i kredytowymi objętymi rozporządzeniem UE. Nie są limitem pełnego MDR/MSC ani wszystkich pozostałych opłat operatora.

To opłata związana z korzystaniem z sieci organizacji kartowej. W modelu Interchange++ jest zwykle wykazywana osobno od interchange i marży operatora.

Blended rate może służyć jako średnia ważona kosztów zmiennych względem obrotu. All-in rate uwzględnia dodatkowo opłaty stałe i miesięczne, dlatego lepiej pokazuje pełny efektywny koszt obsługi płatności.

To oznaczenie czasu rozliczenia lub wypłaty określonego w umowie operatora. Trzeba sprawdzić, od którego momentu liczony jest okres oraz czy chodzi o dni robocze czy kalendarzowe.

To mechanizm, w którym część środków jest czasowo zatrzymywana jako rezerwa. W umowie warto sprawdzić procent rezerwy, okres zatrzymania, sposób jej zwalniania i warunki zmiany poziomu zabezpieczenia.