Zostań w temacie i policz dalej
Ryzyko key person łączy sukcesję, ciągłość działania i ochronę ubezpieczeniową. Po oszacowaniu scenariusza warto sprawdzić też inne ryzyka firmowe.
Jak działa kalkulator key person?
Kalkulator szacuje ekonomiczny skutek scenariusza, w którym kluczowa osoba przez pewien czas nie może wykonywać swojej roli. Utracona marża jest liczona od przychodu zależnego od tej osoby, spodziewanego spadku przychodu, czasu zaburzenia oraz marży pokrycia po kosztach zmiennych.
Do tej kwoty kalkulator dodaje wpisane koszty rekrutacji, wdrożenia, pomocy zewnętrznej oraz jednorazowe koszty opóźnień lub kontraktów. Koszty stałe są pokazane osobno jako wskaźnik presji płynnościowej, żeby nie liczyć ich drugi raz w sytuacji, gdy marża pokrycia już służy do pokrywania kosztów stałych i zysku.
To model biznesowy, a nie kalkulator składki i nie symulator likwidacji szkody. Faktyczne świadczenie zależy od konkretnej umowy i OWU.
Polisa key person a modelowana strata firmy
W polskiej praktyce ochrona key person jest zwykle budowana na bazie ubezpieczenia osobowego, często ubezpieczenia na życie lub ochrony na określone zdarzenia dotyczące wskazanej osoby. Nie jest to automatycznie ubezpieczenie majątkowe, które „zwraca dokładnie policzoną stratę firmy”.
Dlatego kalkulator porównuje sumę ubezpieczenia z oszacowanym skutkiem biznesowym. Jeżeli zdarzenie jest objęte ochroną i spełnione są warunki umowy, świadczenie wynika z polisy. Kalkulator nie odejmuje więc sztucznego „udziału własnego”, którego w ubezpieczeniu na życie nie należy zakładać bez konkretnego OWU.
Kodeks cywilny przewiduje też szczególne zasady dla ubezpieczenia na życie zawartego na cudzy rachunek, w tym zgodę ubezpieczonego obejmującą wysokość sumy ubezpieczenia. Strukturę ubezpieczającego, ubezpieczonego i uprawnionego do świadczenia trzeba zawsze sprawdzić w konkretnej ofercie.
Ciekawostka
Najdroższym elementem utraty key person nie musi być rekrutacja. W firmach zależnych od relacji, know-how lub jednej osoby decyzyjnej większym kosztem bywa spadek marży przez kilka miesięcy. Dlatego sama pensja osoby kluczowej jest słabą podstawą do ustalania skali ryzyka.
Co oznaczają koszty stałe w wyniku?
Nie są dodawane drugi raz
Marża pokrycia pokazuje, ile utraconego przychodu po kosztach zmiennych przestaje finansować koszty stałe i wynik firmy. Dodanie pełnych kosztów stałych ponownie prowadziłoby do podwójnego liczenia części ekspozycji.
Służą do oceny płynności
Pole „część kosztów stałych wymagająca finansowania” pomaga zobaczyć, jak dużą kwotę firma może potrzebować utrzymywać z gotówki w okresie przejściowym.
Jak interpretować orientacyjną sumę polisy?
Kalkulator najpierw odejmuje od modelowanego kosztu tylko tę gotówkę, którą faktycznie możesz przeznaczyć na ten scenariusz. Do powstałej luki dodaje wpisany przez Ciebie jawny bufor bezpieczeństwa, a następnie zaokrągla wynik do praktycznego poziomu sumy.
Nie jest to rekomendacja produktowa ani gwarancja, że taka suma będzie dostępna lub właściwa po ocenie ryzyka. Przed zawarciem umowy dystrybutor ubezpieczeń powinien ustalić wymagania i potrzeby klienta oraz przekazać jasne, rzetelne informacje o produkcie.
Wskazówka od KalkulatorXXL
Policz scenariusz osobno dla każdej naprawdę kluczowej osoby. Jeśli wynik jest wysoki, nie ograniczaj reakcji do podnoszenia sumy ubezpieczenia: dokumentacja procesów, pełnomocnictwa, dostęp do systemów, plan sukcesji i zastępowalność mogą obniżyć samą wielkość ryzyka.
Aktualność prawa i cen
Stan sprawdzony: 10.10.2026. Kalkulator nie zawiera jednej „aktualnej ceny” polisy key person, ponieważ składka zależy m.in. od zakresu ochrony, sumy ubezpieczenia, wieku i stanu zdrowia ubezpieczonego oraz oceny ryzyka przez ubezpieczyciela. Dlatego nie zaszywam w modelu przykładowej składki, która mogłaby szybko stać się myląca.
- Kodeks cywilny, art. 829 i nast. — zasady ubezpieczeń osobowych, w tym ubezpieczenia na życie na cudzy rachunek.
- Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń, art. 7–8 — informacje mają być jasne, rzetelne i niewprowadzające w błąd, a proponowana umowa powinna odpowiadać wymaganiom i potrzebom klienta.
- Warunki wypłaty, zakres zdarzeń, wyłączenia i definicje zawsze wynikają z konkretnego OWU i dokumentacji produktu.
Ostatnia aktualizacja: 10.10.2026