Zostań w temacie i policz dalej
Przerwa w działalności zwykle łączy się z ochroną mienia, OC i płynnością firmy. Po tym wyniku warto sprawdzić limity pozostałych polis oraz ryzyka, których BI może nie obejmować.
Co właściwie liczy ten kalkulator BI?
Kalkulator pokazuje ekonomiczną wartość wpisanego scenariusza przerwy i porównuje ją z uproszczoną częścią, która mogłaby zmieścić się w parametrach polisy: limicie BI, maksymalnym okresie odszkodowawczym, czasowym udziale własnym oraz potrąceniu kwotowym.
To nie jest kalkulator gwarantowanego odszkodowania. W praktyce ubezpieczyciel stosuje definicje i sposób wyliczenia wynikające z konkretnej umowy i OWU, a zakres BI może zależeć od wcześniejszej szkody w mieniu, rodzaju zdarzenia, podlimitów i obowiązków ubezpieczonego.
Wskazówka od KalkulatorXXL
Nie dodawaj kosztów stałych drugi raz do marży pokrycia. Jeśli marża oznacza przychód po odjęciu kosztów zmiennych, to zawiera już kwotę przeznaczoną na koszty stałe i wynik firmy. Podwójne dodanie kosztów stałych zawyżyłoby stratę.
Jak kalkulator liczy stratę bez podwójnego liczenia kosztów?
1. Marża pokrycia
Przychód × marża pokrycia daje kwotę, która po kosztach zmiennych pozostaje na koszty stałe i wynik firmy. To podstawowa strata ekonomiczna przy braku sprzedaży.
2. Koszty stałe
Pole kosztów stałych służy do rozbicia marży pokrycia na koszty stałe i wynik operacyjny. Nie jest ponownie dodawane do straty.
3. Dodatkowe koszty
Koszty ograniczenia skutków przerwy są dodawane do straty ekonomicznej. Do uproszczonej podstawy polisy trafia tylko wskazany przez użytkownika procent tych kosztów.
4. Dodatkowe oszczędności
Odejmuj tylko koszty oszczędzone ponad zwykłe koszty zmienne ujęte już w marży. Dzięki temu jedna oszczędność nie jest liczona dwa razy.
Dlaczego sama wyższa suma BI nie naprawi każdej luki?
Jeżeli luka wynika z przekroczenia sumy ubezpieczenia, podniesienie limitu może ją zmniejszyć. Jeżeli jednak luka powstaje przez pierwsze dni bez wypłaty, zbyt krótki maksymalny okres odszkodowawczy albo wyłączone koszty dodatkowe, samo zwiększenie sumy BI nie rozwiąże problemu.
Dlatego wynik „Suma BI dla części objętej czasowo” dotyczy tylko tej części scenariusza, która mieści się w ustawionym okresie i czasie bez wypłaty. Nie jest to automatyczna rekomendacja sumy dla całej firmy.
Przykładowe ryzyka przerwy w różnych firmach
Pożar kuchni, zalanie lokalu, awaria chłodni. W scenariuszu uwzględnij utraconą marżę, czas odtworzenia lokalu i koszt pracy zastępczej.
Zalany magazyn, niedostępność wysyłek, awaria systemu. Ważny jest realny czas odtworzenia logistyki.
Uszkodzenie kluczowej maszyny, pożar stanowiska lub brak części. Sprawdź, czy OWU obejmuje konkretną przyczynę i zależności technologiczne.
Brak dostępu do lokalu, sprzętu albo danych. Koszty alternatywnego miejsca pracy mogą ograniczyć stratę, ale ich pokrycie zależy od polisy.
Ciekawostka
W praktyce odbudowanie sprzedaży może potrwać dłużej niż sam remont mienia. Dlatego przy BI znaczenie ma nie tylko suma, ale też długość okresu odszkodowawczego i definicja momentu zakończenia szkody w konkretnych OWU.
Co wynika z aktualnych przepisów, a co z OWU?
Kodeks cywilny stanowi co do zasady, że suma ubezpieczenia określona w umowie jest górną granicą odpowiedzialności ubezpieczyciela, jeżeli strony nie umówiły się inaczej. Jednocześnie świadczenie z ubezpieczenia majątkowego co do zasady nie powinno przewyższać poniesionej szkody.
Prawo nie narzuca jednak jednego uniwersalnego wzoru BI, jednej długości okresu odszkodowawczego ani jednej definicji „marży”. Te elementy wynikają z umowy i OWU. Dlatego kalkulator rozdziela liczby ekonomiczne od parametrów polisy i nie oznacza wyniku jako pewnego odszkodowania.
Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń wymaga również, aby przed zawarciem umowy określić wymagania i potrzeby klienta oraz przekazać obiektywne informacje umożliwiające świadomą decyzję. Wynik kalkulatora może pomóc przygotować pytania do dystrybutora, ale nie zastępuje tej analizy.
Co sprawdzić w OWU przed zakupem BI?
- jak jest zdefiniowana szkoda uruchamiająca ochronę BI,
- czy wymagana jest wcześniejsza szkoda w ubezpieczonym mieniu,
- jak liczony jest czasowy udział własny, karencja lub franszyza,
- jaki jest maksymalny okres odszkodowawczy i od kiedy jest liczony,
- jak definiowana jest marża / zysk brutto i które koszty są odejmowane,
- czy oraz do jakiego limitu pokrywane są zwiększone koszty działalności,
- jakie są podlimity, wyłączenia i obowiązki dokumentacyjne po szkodzie.
Źródła i aktualność
Stan prawny sprawdzony: 09.10.2026. Kalkulator nie zawiera stałych cen rynkowych polis ani obowiązkowych stawek składki — parametry ochrony użytkownik wpisuje z własnej oferty i OWU.
- Kodeks cywilny, tekst jednolity ogłoszony w 2026 r. — m.in. art. 824 i 8241 dotyczące sumy ubezpieczenia i wysokości świadczenia w ubezpieczeniu majątkowym.
- Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń, tekst jednolity ogłoszony w 2026 r. — art. 7–8 dotyczące jasnych, rzetelnych informacji oraz wymagań i potrzeb klienta.
Ostatnia aktualizacja: 09.10.2026