Co oblicza kalkulator planu spłaty?
Kalkulator zestawia miesięczne dochody dłużnika z jego koniecznymi wydatkami i wyznacza nadwyżkę budżetową. Następnie pokazuje, jaką sumę przyszłych wpłat daje ta nadwyżka przy wybranym okresie oraz jaki procent wpisanego długu odpowiada tej kwocie.
Wynik jest symulacją matematyczną. Sąd ustala plan spłaty po uwzględnieniu okoliczności sprawy, w tym możliwości zarobkowych upadłego, kosztów jego utrzymania i osób pozostających na jego utrzymaniu, potrzeb mieszkaniowych oraz wysokości niezaspokojonych wierzytelności.
36 miesięcy, 84 miesiące i krótsze okresy
Co do zasady okres planu spłaty nie może być dłuższy niż 36 miesięcy. Jeżeli sąd ustali, że upadły doprowadził do niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie albo wskutek rażącego niedbalstwa, plan ustala się na okres od 36 do 84 miesięcy.
Ustawa przewiduje także krótsze maksymalne okresy przy wysokim poziomie spłaty: nie dłużej niż rok przy spłacie co najmniej 70% odpowiednich zobowiązań oraz nie dłużej niż dwa lata przy spłacie co najmniej 50%.
Jak kalkulator liczy miesięczną nadwyżkę?
Do dochodów wpisuj dochód dłużnika. Dochód małżonka lub partnera nie staje się automatycznie dochodem upadłego przeznaczonym na plan. Przy wspólnym gospodarstwie może natomiast mieć znaczenie dla ustalenia, jaka część wspólnych kosztów faktycznie obciąża dłużnika.
Rezerwa robocza jest tylko narzędziem symulacji. Domyślnie wynosi 0% i nie jest odrębną kategorią ustawową.
Miesiące zaliczane do okresu planu
Prawo upadłościowe przewiduje zaliczanie do okresu planu określonego czasu od upływu sześciu miesięcy od dnia ogłoszenia upadłości do dnia ustalenia planu, z ustawowym wyjątkiem dotyczącym m.in. kosztów postępowania tymczasowo poniesionych przez Skarb Państwa.
Dlatego pole „miesiące zaliczane” jest opcjonalne. Jeżeli wpisana liczba wyczerpuje cały analizowany okres, kalkulator pokazuje 0 przyszłych miesięcy zamiast sztucznie dzielić wymaganą kwotę przez jeden miesiąc.
Przykład symulacji
Przy dochodzie dłużnika 7000 zł i koniecznych wydatkach 6000 zł miesięczna nadwyżka wynosi 1000 zł. Bez dodatkowej rezerwy 36 przyszłych miesięcy daje 36 000 zł wpłat. Przy analizowanym długu 180 000 zł jest to matematycznie 20% tej kwoty.
Przy 84 przyszłych miesiącach ta sama nadwyżka daje 84 000 zł, czyli około 46,7% analizowanego długu. Nie oznacza to jednak automatycznie, że taki będzie plan albo że pozostałe 96 000 zł zostanie umorzone.
Koszty postępowania są pokazywane oddzielnie
Niezaspokojone koszty postępowania tymczasowo poniesione przez Skarb Państwa oraz inne zobowiązania masy mogą być uwzględniane w planie. Przepisy przewidują ich zaspokojenie w pełnej wysokości, chyba że możliwości zarobkowe upadłego oraz potrzeby utrzymania i mieszkaniowe nie pozwalają na pełne zaspokojenie.
Dlatego kalkulator nie stosuje uniwersalnej zasady „najpierw koszty, potem wierzyciele”. Wpisaną kwotę kosztów pokazuje osobno i pozostawia jej prawne rozliczenie poza prostą symulacją budżetową.
Czego nie oznacza wynik?
„Pozostała kwota” jest tylko różnicą matematyczną między analizowanym długiem a sumą przyszłych wpłat. Nie jest automatycznie kwotą umorzenia. Część zobowiązań nie podlega umorzeniu, a zakres planu i późniejszego oddłużenia wynika z postanowienia sądu i przepisów właściwych dla danej sprawy.
Kalkulator nie rozstrzyga też, czy dłużnik kwalifikuje się do określonego wariantu 36- lub 84-miesięcznego.
Jak przygotować dane do symulacji?
Najlepiej użyć aktualnych dokumentów: potwierdzeń dochodów, rachunków i umów dotyczących mieszkania, stałych kosztów leczenia, wydatków na osoby pozostające na utrzymaniu oraz aktualnych informacji o zadłużeniu. Przy dochodzie zmiennym warto patrzeć na kilka miesięcy, a nie jeden wyjątkowo dobry lub słaby miesiąc.
Jeżeli wspólne rachunki są dzielone z małżonkiem lub partnerem, nie wpisuj całego wspólnego kosztu i całego dochodu drugiej osoby. Oszacuj przede wszystkim rzeczywiste obciążenie dłużnika.
Jeżeli przed upadłością wynagrodzenie jest już zajęte w egzekucji, sprawdź osobno kalkulator potrąceń komorniczych z pensji. To inna intencja niż plan spłaty: pokazuje bieżące limity zajęcia wynagrodzenia, a nie przyszły plan ustalany w postępowaniu upadłościowym.
Powiązane kalkulatory
Podstawa prawna i aktualność
Podstawą zasad dotyczących planu spłaty jest art. 49115 i nast. ustawy – Prawo upadłościowe, w tekście jednolitym ogłoszonym w 2026 r.
- Prawo upadłościowe – Dz.U. 2026 poz. 913
- Projekt nowelizacji przyjęty przez Radę Ministrów 2.09.2026