Masz już ratę — policz cały budżet studiów
Kredyt studencki finansuje tylko część planu. Po obliczeniu raty sprawdź, ile naprawdę potrzebujesz miesięcznie i które wydatki możesz pokryć z innych źródeł.
Jak działa kredyt studencki w 2026/2027?
Kredyt jest wypłacany w transzach 400, 600, 800 albo 1000 zł przez maksymalnie 10 miesięcy roku akademickiego. Student może otrzymywać transze nie dłużej niż przez 6 lat, a doktorant przez 4 lata.
Limit dochodu na osobę w rodzinie wynosi obecnie 4 000 zł. Student składa wniosek przed ukończeniem 30 lat, a doktorant przed ukończeniem 35 lat.
Standardowa spłata zaczyna się po 2 latach od ukończenia studiów, chyba że kredytobiorca zawnioskuje o wcześniejszy start. Liczba rat jest dwa razy większa od liczby wypłaconych transz.
Jak kalkulator liczy oprocentowanie i ratę?
W aktualnym modelu dla nowych umów kredytobiorca po ukończeniu studiów spłaca 50% pełnego oprocentowania. Przy stopie redyskontowej 3,80% i marży 2,00 p.p. pełna stopa wynosi 6,56%, a część płacona przez kredytobiorcę 3,28% rocznie.
Symulacja używa stałej części kapitałowej. Dla każdej raty doliczane są odsetki od aktualnego salda, dlatego pierwsza rata jest najwyższa, a ostatnia najniższa. Stopa jest w kalkulatorze stała, choć w rzeczywistości kredyt jest oprocentowany zmiennie.
Przykład: 1000 zł przez 50 miesięcy
Po 50 transzach po 1000 zł kapitał wynosi 50 000 zł, a standardowa liczba rat 100. Bez umorzenia część kapitałowa jednej raty to 500 zł.
Przy pełnym oprocentowaniu 6,56% i części kredytobiorcy 50% stopa użyta w symulacji wynosi 3,28% rocznie. Przy założeniu stałej stopy pierwsza rata to około 636,67 zł, ostatnia około 501,37 zł, a suma odsetek około 6901,67 zł.
To model porównawczy. Rzeczywisty harmonogram zmienia się wraz ze stopą redyskontową NBP, warunkami konkretnego banku, datami księgowania i zaokrągleniami.
Umorzenie 20%, 35% i 50% — jak czytać tę opcję?
Najlepsi absolwenci mogą otrzymać umorzenie części pozostałej do spłaty kwoty. Progi 20%, 35% i 50% zależą od miejsca w grupie najlepszych absolwentów.
Kalkulator upraszcza ten wariant: zakłada, że umorzenie następuje przed pierwszą ratą i zmniejsza cały kapitał pozostały po wypłacie transz. Nie traktuj umorzenia jako gwarantowanego elementu budżetu.
Najczęstsze błędy przy symulacji
- Liczenie oprocentowania wyłącznie jako połowy stopy redyskontowej — dla nowych umów trzeba uwzględnić także mnożnik 1,2 i marżę banku.
- Zakładanie, że stopa z dnia obliczenia będzie obowiązywać przez całą spłatę.
- Wpisywanie więcej niż 60 transz dla studenta lub 40 dla doktoranta.
- Traktowanie umorzenia jako pewnego.
- Pomijanie opłat lub prowizji wynikających z konkretnej umowy albo poręczenia.
Wskazówka od KalkulatorXXL
Najpierw policz brakującą kwotę w miesięcznym budżecie, a dopiero potem wybierz transzę. Każde dodatkowe 200 zł transzy zwiększa standardową część kapitałową przyszłej raty o około 100 zł — jeszcze przed doliczeniem odsetek.
Źródła i aktualność parametrów
Parametry zweryfikowano 30.09.2026. Przed podpisaniem umowy sprawdź marżę, opłaty i bieżącą stopę NBP.
FAQ - kredyt studencki, transze i spłata
Ostatnia aktualizacja: 01.10.2026