Zostań w temacie i policz oszczędności szerzej
Zysk z lokaty warto zestawić z utratą siły nabywczej, planem odkładania i konkretnym celem. Te narzędzia pomagają spojrzeć na wynik w szerszym kontekście.
Jak kalkulator liczy lokatę po poprawce?
Dla wariantu „na koniec okresu” odsetki są liczone proporcjonalnie do czasu i rozliczane jednorazowo na końcu. Dla kapitalizacji miesięcznej, kwartalnej lub rocznej kalkulator rozlicza każdy zakończony okres osobno: wyznacza odsetki brutto, zaokrągla je do grosza, nalicza podatek i dopisuje do kapitału dopiero odsetki netto.
Jeśli czas kończy się pomiędzy pełnymi okresami kapitalizacji, pozostała część okresu jest liczona proporcjonalnie i rozliczana na końcu symulacji. Dzięki temu np. 5 miesięcy przy kapitalizacji kwartalnej nie jest traktowane jak 1,67 pełnej kapitalizacji.
Podatek od odsetek w wariancie 19% jest w modelu zaokrąglany w górę do pełnego grosza przy każdym rozliczeniu odsetek. To istotne zwłaszcza przy częstej kapitalizacji i niewielkich kwotach.
Przykład: 10 000 zł, 5,5% i kapitalizacja miesięczna
Przy kwocie 10 000 zł, oprocentowaniu 5,5% rocznie, okresie 12 miesięcy, kapitalizacji miesięcznej i podatku 19% kolejne miesiące pracują na kapitale powiększonym tylko o odsetki netto. W tym modelu kwota końcowa wynosi około 10 454,65 zł, zysk brutto około 561,36 zł, podatek około 106,71 zł, a zysk netto 454,65 zł.
To różni się od uproszczenia, w którym najpierw kapitalizuje się wszystkie odsetki brutto, a 19% podatku odejmuje dopiero na końcu. Takie uproszczenie zawyża wynik netto przy wielokrotnej kapitalizacji.
Jak porównywana jest alternatywna oferta?
Pole „Alternatywne oprocentowanie roczne brutto” nie jest już porównywane z lokatą brutto do netto. Kalkulator liczy drugi wariant przy tym samym czasie, tej samej kapitalizacji i tej samej stawce podatku, a następnie porównuje kwoty końcowe po podatku.
To nadal porównanie matematyczne, nie ocena ryzyka ani warunków produktu. Konto oszczędnościowe, lokata promocyjna i inna inwestycja mogą mieć inne zasady naliczania odsetek, limity kwot, dostęp do środków i poziom ryzyka. Jeśli różnica między ofertami jest opisana w punktach bazowych, np. 25 BPS, możesz zamienić ją na punkty procentowe w kalkulatorze BPS.
Ciekawostka
Oprocentowanie lokaty jest zazwyczaj podawane w skali roku. Dlatego 6% na lokacie trzymiesięcznej nie oznacza 6% zysku od kapitału po trzech miesiącach. Przed podatkiem jest to w uproszczeniu około jedna czwarta rocznej stawki.
Inflacja a realny wynik
Kalkulator dzieli kwotę końcową przez skumulowany wskaźnik inflacji dla tego samego okresu. Wynik pokazuje orientacyjną zmianę siły nabywczej względem kapitału początkowego. To nie jest prognoza przyszłej inflacji.
Zerwanie lokaty przed terminem
Kalkulator zakłada utrzymanie lokaty przez wpisany okres. Wcześniejsze zerwanie może oznaczać utratę części lub całości odsetek, dlatego przed decyzją trzeba sprawdzić regulamin konkretnej oferty.
Wskazówka od KalkulatorXXL
Porównując oferty, patrz na kwotę końcową po podatku, nie tylko na oprocentowanie brutto. Przy różnych częstotliwościach kapitalizacji i krótkich okresach różnice mogą wynikać także z zasad zaokrąglania odsetek i podatku.
Źródła i założenia
- Ordynacja podatkowa - tekst jednolity 2026: art. 63 § 1a przewiduje zaokrąglanie podstaw i podatku od wskazanych zysków kapitałowych do pełnych groszy w górę.
- mBank - zasady podatku od lokat: bank opisuje potrącanie podatku od wypłacanych odsetek i sposób zaokrąglania.
- Santander TFI - fundusz a lokata: materiał wskazuje, że w przypadku lokat podatek jest pobierany po każdej kapitalizacji odsetek.
Kalkulator jest symulacją. Rzeczywisty wynik może różnić się o grosze lub więcej z powodu dokładnych dat, konwencji naliczania dni, regulaminu produktu, wcześniejszego zerwania lokaty albo szczególnych zasad danej oferty.
FAQ - kalkulator zysku z lokaty
Ostatnia aktualizacja: 06.09.2026